从疫情暴发之初，一直到经济趋冷的今年，俄罗斯人新办汽车贷款的平均期限一直在延长。如果说2020年春季购车者平均贷款三年半，那么现在已是六年。月供越来越难以负担，延长贷款期限可以降低每月还款额，从而控制债务负担。这虽是无奈之举，却也并非没有代价。专家提醒，要警惕“额外还款成本陷阱”：即便还清这笔贷款，车主也来不及享受摆脱财务负担的轻松。汽车使用六年或更久后，要么又得换车，要么就得花大笔钱维修。
据8月数据，俄罗斯汽车贷款平均期限为72个月——约六年。自疫情暴发以来，汽车贷款期限已延长至原来的约1.6至1.7倍
《独立报》对联合征信局统计数据的分析显示，2020年春季，俄罗斯人购车贷款的平均期限略高于三年半（44个月）。
目前所说的六年车贷期限只是平均值；实际期限会因各家银行的条件、借款人的信用记录、所选汽车的价格等因素而有所不同。
“一些银行已推出最长十年的汽车贷款。”Avtodom和AvtoSpetsTsentr集团负责金融服务的副总经理德米特里·莫尔科夫向《独立报》表示，“原因是在汽车价格上涨的背景下，希望借此降低月供。新乘用车平均价格已接近350万卢布。”
监管对各类信贷业务施加的压力也在产生影响。全国信用记录局营销总监阿列克谢·沃尔科夫向《独立报》介绍，今年9月，汽车贷款申请（包括新车和二手车）的获批比例约为31%。
在监管机构实施紧缩货币政策的背景下，银行为防范未来可能出现的还款逾期，最多每三份车贷申请才批准一份。
贷款期限延长也出于同样动机。专家警告，这虽是市场为适应形势而采取的无奈之举，却埋下了日后显现的经济风险。
“一方面，这是银行维持贷款申请获批率的唯一办法：将300万至400万卢布的贷款分摊到72至84个月偿还，月供就能降至借款人可以承受的水平。”汽车交易平台Fresh新闻部门解释说，“另一方面，这也是典型的额外还款成本陷阱。在贷款第六年，借款人主要偿还利息，几乎不减少债务本金。” “在年利率16%至21%的情况下，六年内借款人向银行支付的金额大大超过汽车价值。这样就形成了‘低月供’的心理陷阱：借款人只关注每月还款是否轻松，却忽视了总共要额外支付多少费用。”俄罗斯经济大学副教授玛丽亚·叶尔米洛娃也认同这一看法。
此外，Fresh公司代表补充说：“一般汽车使用六年后，尤其是在俄罗斯的气候和燃油质量条件下，贬值幅度可达50%至60%，并开始需要投入大量维修费用。”结果，借款人陷入“负资产”境地：尚欠银行的钱，超过了那辆老旧、故障不断的汽车的市场价值
因此，车贷平均还款期限延长，说明“买车变得更难负担，而不是更容易了”，Finam Management公司资深专家德米特里·巴拉诺夫总结道。BKS Mir Investitsiy公司专家安德烈·斯米尔诺夫指出，人们首先采取的应对办法，是暂缓贷款买车，等到形势好转、利率降至可以接受的水平
还有其他策略。“2026年，部分买家倾向于购买可享受优惠计划的俄罗斯国产汽车。另一些买家则提高首付比例：超过40%的新车买家一次性支付超过一半的车款。还有一部分转向二手车市场。”莫尔科夫列举道。
优惠汽车贷款计划值得单独说明。“这项计划覆盖的群体很广，包括有子女家庭、公共部门工作人员、特别军事行动参与者、残疾人以及电动汽车购买者。2026年优惠车贷的主要条件是：大多数地区可享20%的购车折扣，远东地区为25%，俄罗斯国产电动汽车最高可享35%的折扣（但优惠金额不超过92.5万卢布）。内燃机汽车最高价格不超过200万卢布。购车必须办理贷款，所购车辆必须是在俄罗斯组装的新车。”叶尔米洛娃列举了这些条件
然而，据国际文传电讯社了解，在未来三年的新预算草案中，俄罗斯优惠车贷计划的年度拨款将大幅减少。
具体而言，2027至2028年国家车贷计划的拨款合计为140亿卢布，即每年70亿卢布。这些计划为符合优惠条件的民众购买本地化率较高的俄罗斯国产汽车提供购车折扣补贴，而现行预算原本为这两年分别安排了200亿卢布。
新预算草案中2029年优惠汽车贷款补贴额目前为247亿卢布。
“能否获得优惠贷款受配额限制。如果拨款削减至每年70亿卢布，可提供的贷款数量将大幅减少，导致供不应求，并加剧潜在借款人之间的竞争。”叶尔米洛娃警告说。
事实上，2026年的国家扶持计划资金已提前耗尽。2026年安排的200亿卢布额度早在9月就已用完
俄罗斯工业和贸易部目前表示，正在研究未来三年提高优惠车贷计划额度的方案，并指出预算草案所列金额只是初步版本，仅安排了最低必要拨款。
